Son 3 los tipos de créditos principales en nuestro país: créditos al consumo (si va a Frávega a comprarse el LCD o para irse de viaje), los préstamos prendarios (si va a la agencia a comprarse un 0 km y ésta se la financia) y los créditos hipotecarios.
Créditos al consumo
Tarjetas de crédito
Son la estrella de los últimos años de la mano de las promociones con tarjeta de crédito, 20% de descuento con tarjeta del Santander en sillones, venga y cargue en Shell los jueves, compre en Carrefour 15 % de descuento y en cuotas, etc, etc. Si uno mira la tasa de financiación, realmente son muy bajas (4% anual) lo que las hace convenientes y recomendadas. Tal vez se ha preguntado ¿quién financia ese descuento? y ¿porqué los bancos lo otorgan? Fácil. Usted financia, al decidir PAGAR EL MINIMO. Allí, todas las promociones y descuentos que obtuvo, no solo los pierde, sino que puede entrar en una vorágine de refinanciaciones que lo pueden llevar a tasas impensadas. Al pagar dicho mínimo, la tasa es de 57,56% anual pero si al mes siguiente decide pagar nuevamente el mínimo ese interés se transforma en capital a ser refinanciado lo cual ya podemos hablar de más de 70% de interés. Ese LCD comprado en cuotas le termina saliendo carísimo.
Por ello:
- trate de no pagar el mínimo solamente.
- averigüe cual es el costo anual de renovación del plástico (así no se lleva sorpresas)
- nunca, jamás, saque adelantos de dinero con la tarjeta de crédito (CFT 60% y 70% según el banco)
- si le mandan de bancos tarjetas a su casa, guárdelas ya que lo pueden sacar de apuro.
Préstamos en efectivo
Los más recomendables en cuanto a tasa son los que otorgan los bancos oficiales a empleados que cobran sus haberes a través de ellos. Todos los demás son bastante caros.
Tomamos como ejemplo el préstamo personal de Banco Francés para $ 10000 a 36 meses. Exigen que Ud. cobre el sueldo a través de ellos como mínimo 3 meses y que tenga 1 año de antigüedad en su empleo. La tasa que le ofrecen es del 35% que ya de por sí es muy alta pero yendo a la “verdadera tasa”, el CFT, el valor asciende a 66,68%.
Si nos vamos al fondo de la tabla para saber quiénes son las entidades más asesinas, el premio mayor se lo lleva Efectivo Sí con una tasa CFT de 239,14% y La Capital del Plata con 224,19%. Banco Columbia 97% y Credilogros 85% si bien tienen tasas caras, los requisitos son mínimos. Superpréstamo de Santander Río entra también en la categoría de “atraco” con 71,81%
Lo que debe saber es lo siguiente:
- Nada de tasa de interés. Pregunte por el CFT (costo fijo total) que incluye dicha tasa mas gastos administrativos, de seguro, de otorgamiento y otros.
- Pregunte si el importe lo cobra en efectivo o tiene que abrir cuenta en ese banco para que se lo depositen. En ese caso cual es el costo de mantenimiento y si es obligatorio mantenerla hasta el final del préstamo.
- Si va a recibir el total o le aparece descontado “gastos de otorgamiento”
- Si el seguro de vida le aparece en la cuota mensual o si tiene que dar una tarjeta de crédito para que le hagan el débito mensual de la misma.
- Si puede hacer cancelación anticipada del préstamo y si esto implica gastos extras. Si el sistema es francés (cuotas fijas: capital creciente e intereses decrecientes) le va a convenir si así lo desea, cancelarlo a poco tiempo del otorgamiento.
- No se guie por la trampa de “solo tiene que pagar $ 58 por mes”. Averigüe el CFT.
- Si usted quiere cobrar sus haberes en un banco distinto al que le deposita su empleador, porque tiene mejores condiciones para un crédito sepa que puede hacerlo. Debe invocar la Comunicación A 2956 de BCRA. Pregunte en el banco, ellos sabes de qué se trata.
Es un contrato de financiamiento mediante el cual una entidad financiera facilita a un cliente una determinada cantidad de dinero equivalente a un porcentaje del valor de un bien mueble que se entrega en garantía. La prenda queda en poder del deudor para su uso pero el poder sobre ella está restringido. El bien mueble prendado sólo podrá ser vendido si el comprador se hace cargo de la deuda en las mismas condiciones del contrato original.
El sistema de amortización para este tipo de créditos es el Francés, y es lo normal que el acreedor exija al deudor que contrate un seguro sobre el bien prendado y un seguro de vida.
La prenda se inscribe en la DNRPA (Dirección Nacional de los Registros Nacionales de la Propiedad del Automotor y Créditos Prendarios), a fin de darle seguridad a la garantía.
Por último, destacar que no sólo los bancos y financieras otorgan estos créditos, muchas concesionarias de autos lo hacen, algunos ejemplo son el Plan Rombo de Renault o el Plan Ovalo de Ford, donde el auto se puede licitar y así obtener una adjudicación anticipada.
Para tener en cuenta al solicitar un Crédito Prendario:
*Gastos de otorgamiento
*Seguros e impuesto a los sellos
*Penalización por cancelación anticipada
*Banco Provincia de Buenos Aires tiene buena tasa (CFT 31,94%) contratando el seguro con ellos. Generalmente las automotrices y la mayoría de los bancos lo castigarán con la tasa.
Crédito hipotecario
Ya sea compra financiada al 100%, 70% u otro porcentaje, refacción, construcción o compra de 2nda vivienda lo primero a saber es que los bancos oficiales tienen las mejores condiciones. Recuerde que estos le van a exigir cobrar sus haberes en su banco y que Ud. puede pedirle a su empleador que le deposite haberes en estos bancos oficiales invocando Comunicación A 2956 del BCRA. Claro que esa cuenta la debe abrir usted personalmente en el banco.
Para tener en cuenta y que debe preguntarse al momento de pedir presupuesto:
• Sistema de Amortización: Francés (cuotas fijas) o alemán (cuota variable). El primero es el recomendable si quiere hacer cancelación anticipada
• Relación Cuota Ingreso: que porcentaje del sueldo puede destinar.
• Cancelaciones anticipadas: si es posible y si hay penalidad.
• Gastos de Otorgamiento
• Gastos por Administración de Cuota
• Gastos por Tasación
• Honorarios de Escribanía
• Seguros Obligatorios
• Seguro de Vida
• Seguro de incendio
Es recomendable también que concurra a ver el bien a adquirir con un arquitecto para detectar posibles fallas en el inmueble y que ud deberá enfrentar en el futuro.
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